إعادة تمويل ديون بطاقات الائتمان. أيهما أفضل: القرض الشخصي أم البطاقة الإئتمانية؟ هل يمكن تحويل بطاقة الائتمان إلى قرض؟

من الممكن تحويل الأموال من بطاقة الائتمان إلى بطاقة الخصم، ولكن يجب عليك الانتباه إلى شروط الاتفاقية الخاصة ببطاقة الائتمان الخاصة ببنك معين. على سبيل المثال، لا يوفر Sberbank وAlfa-Bank مثل هذه الفرصة، في حين أن Raiffeisenbank وTinkoff أكثر ولاءً في هذا الشأن.

تحويل الأموال من بطاقات الائتمان إلى بطاقات الخصم

يمكنك تحويل الأموال من بطاقة ائتمان Raiffeisenbank إلى أخرى بالطرق التالية:

• في المحطة / أجهزة الصراف الآلي. أدخل البلاستيك وأدخل رمز PIN. في القائمة التي تظهر، حدد "التحويلات"، وأدخل رقم بطاقة المستلم، وقم بتأكيد العملية واستلام الشيك.
• باستخدام تطبيق الهاتف المحمول. للقيام بذلك، تحتاج إلى تسجيل الدخول إلى حسابك الشخصي واختيار "التحويل من بطاقة إلى بطاقة". في النافذة التي تظهر، حدد رقم بطاقة الائتمان، وأدخل المبلغ وأكد العملية عن طريق إدخال الرمز من الرسالة النصية القصيرة.

ستكون عمولة التحويل من بطاقة إلى أخرى 3٪ من المبلغ بالإضافة إلى 300 روبل. عمولات المعاملات بين البنوك وبين البنوك هي نفسها. فترة بدون فوائد عند التحويل نقديولا يتم حفظه من بطاقة الائتمان إلى بطاقة الخصم.ستسمح لك عملية واحدة بتحويل ما يصل إلى 150000 روبل في المرة الواحدة.

باستخدام بطاقة الائتمان، يمكنك تعبئة حساب محفظة Qiwi الخاص بك بنفس العمولة (3%+300 روبل). طرق تنفيذ عمليات التحويل متشابهة: في ماكينة الصراف الآلي (قسم "المدفوعات"، حدد محفظة QIWI وأشر إلى رقم المستلم)، في تطبيق الهاتف المحمولأو على موقع Qiwi الرسمي (بعد ربط البطاقة بمحفظتك).

تسمح لك بعض البنوك (على سبيل المثال، Tinkoff) بربط البلاستيك من بنك آخر به حساب شخصيوقم بتعبئة حساباتك منه. العملية متاحة فقط إذا كان مالك كلتا البطاقتين هو نفس الشخص.

بالإضافة إلى ذلك، كمثال واضح لتحويل الأموال إلى بطاقة الخصم، يمكنك استخدام بطاقة الائتمان "تينكوف". يكفي الذهاب إلى الموقع الرسمي للمؤسسة المالية باستخدام الرابط والإشارة إلى بيانات المرسل (الرقم، تاريخ انتهاء الصلاحية، رمز الحماية على الجزء الخلفي من البلاستيك) على الجانب الأيمن من النموذج، وبيانات المستلم على غادر. إذا كان المتلقي عميلاً" بنك تينكوف"ما عليك سوى تحديد المربع المجاور لكلمة "اتفاقية بنك Tinkoff" أو تحديد "البطاقة" إذا كان المستلم يتلقى الخدمة من بنك آخر.

يتم إضافة الأموال داخل بنك Tinkoff على الفور دون عمولة. رسوم التحويل بين البنوك هي 1.5٪ (30 روبل على الأقل) من المبلغ، ومدة تنفيذ التحويل تصل إلى 5 أيام عمل.

هل من الممكن تحويل بطاقة الائتمان إلى قرض استهلاكي؟

إذا كان سعر الفائدة على بطاقتك الائتمانية مرتفعًا وقد وصلت إلى الحد الأقصى بالكامل، ففكر في إعادة التمويل للحصول على المزايا. تعرض العديد من البنوك تحويل 3 إلى 5 قروض، بما في ذلك بطاقات الائتمان، إلى قرض واحد واختيار الدفع المناسب.

أولاً، اتصل بالمصرف الذي تتعامل معه واكتشف ما إذا كان بإمكانك إعادة تمويل القروض الحالية هنا. وسيتعين سداد القرض الجديد كقرض استهلاكي عادي، بمعدل فائدة يتراوح بين 12 و13%، كل شهر على أقساط متساوية. يمكنك قراءة المزيد عن هذا على موقعنا.

على سبيل المثال، في Sberbank، يمكنك إعادة تمويل ما يصل إلى 5 قروض من بنوك أخرى، لكنها لا تقوم بإعادة تمويل بطاقات الائتمان الخاصة بها. يبدأ المعدل من 13.5%، ومن الممكن أخذ أموال إضافية لأي غرض. يمكنك قراءة المزيد عن إعادة التمويل في سبيربنك.

أصبحت "الحياة بالائتمان" أكثر شيوعًا بين الروس كل عام. المنظمات الماليةتتنافس مع بعضها البعض، وتقدم للمقترضين أسعار فائدة منخفضة ومبالغ كبيرة. لدى المقترضين طريقتان للحصول على المال - التقدم للحصول عليهما قرض المستهلكأو الحصول على بطاقة الائتمان. كلا الخيارين لهما إيجابيات وسلبيات، والتي يجب أن تؤخذ بعين الاعتبار حتى لا يؤدي إلى تفاقم وضعك المالي أكثر.

قبل بضع سنوات فقط، كان السكان الروس حذرين بشأن بطاقات الائتمان، مفضلين القرض الاستهلاكي الأكثر شهرة. اليوم تختلف الأمور، وهذان النوعان من الإقراض متساويان في الطلب. ليس من غير المألوف أن يحصل الشخص على قرض أو قرضين وبطاقة بلاستيكية بحد أقصى "في حالة حدوث ذلك". يمكن تفسير ذلك ليس فقط من خلال الوضع الاقتصادي الصعب في البلاد، ولكن أيضًا من خلال الإحجام عن حرمان النفس من الملذات والمشتريات.

مصطلحات

القرض النقدي هو قرض نقدي يصدره البنك للعميل مقابله فترة معينةبنسبة محددة. وكقاعدة عامة، يتم إصدارها بدون ضامنين وضمانات (مقابل مبلغ صغير).

بطاقة إئتمان- هذه أداة مالية يمكن استخدامها وفقًا لتقدير المقترض في أي وقت خلال فترة صلاحية البلاستيك. في الأساس، تهدف بطاقات الائتمان إلى دفع ثمن المشتريات، حيث تضع البنوك شروطًا أكثر ملاءمة لذلك هذا النوعالعمليات.

أنواع الإقراض

قبل الإجابة على سؤال ما هو أكثر ربحية - قرض المستهلك أو بطاقة الائتمان، من الضروري دراسة أنواع الإقراض. القروض النقدية يمكن أن تكون من نوعين:

• هدف؛
• غير مستهدف.

النوع الأول يتضمن الدفع مقابل منتج أو خدمة معينة. وهذا يعني أنه لا يمكنك إنفاق الأموال المستخدمة لشراء سيارة على السفر أو تجديد الشقة، حيث سيقوم البنك بسهولة بفحص المعاملة ورفض العملية. النوع الثاني يسمح لك بإنفاق الأموال حسب تقديرك الخاص دون الحاجة إلى إبلاغ مؤسسة مالية.

يصعب تصنيف بطاقات الائتمان قليلاً لأنها تختلف في فئتها - الكلاسيكية والمميزة. هذا الأخير لديه تكلفة صيانة أعلى وفوائد إضافية. كما أنها تختلف في نوع نظام الدفع. هناك عدة أنواع شائعة في العالم - VISA وMasterCard وAmerican Express. أطلقت روسيا مؤخرًا نظام الدفع MIR الخاص بها.

حسب نوع القرض المقدم يمكن أن تكون البطاقة:

• متجدد - يقوم المقترض شهريًا بسداد جزء من الدين من أجل تجديد القرض واستخدامه في المستقبل؛
• السحب على المكشوف - يمكن للمقترض استخدام الحد المقدم، ولكن يجب سداد الدين بالكامل خلال شهر (قد تختلف الشروط بالنسبة للبنوك المختلفة).

في روسيا، تعد البطاقات الدوارة ذات الحد المتجدد أكثر شيوعًا.

أيهما أكثر ربحية؟

كل شخص، حتى قبل زيارة البنك، يقرر بنفسه ما هو أكثر ربحية: بطاقة ائتمان أو قرض استهلاكي. ويتأثر ذلك بعدة عوامل، مثل:

• سعر الفائدة؛
• مبلغ القرض
• شروط وأحكام سداد الديون ؛
• شروط الإقراض الأخرى؛
• متطلبات المقترضين والمستندات المطلوبة للتسجيل.

من أجل فهم ما سيكون أكثر ربحية لترتيبه، يجب عليك تنفيذه التحليل المقارنلكل النقاط المطروحة.

سعر الفائدة

بمقارنة العروض المصرفية للقروض الاستهلاكية والبطاقات البلاستيكية ذات الحد الأقصى، ليس من الصعب ملاحظة أنه يتم تقديم شروط أكثر ملاءمة للنوع الأول. لنأخذ، على سبيل المثال، شروط الإقراض في سبيربنك روسيا. عند التقدم بطلب للحصول على قرض نقدي بدون ضمان يتم تقديم معدل فائدة 12.9%، وعند التقدم للحصول على بطاقة الائتمان الكلاسيكية سيكون المعدل 23.9% سنويًا (يخضع لعرض شخصي).

كما ترون، في هذه الحالة يفوز القرض النقدي.

مبلغ القرض

واحد من جوانب مهمة، وهو ما يؤخذ في الاعتبار عند اختيار القرض. كقاعدة عامة، يتم توفير مبلغ كبير للحصول على قرض المستهلك. باستخدام Sberbank كمثال، يمكنك أن ترى أن مبلغ القرض يصل إلى 3 ملايين روبل، بينما مع البطاقة الكلاسيكية يصل إلى 600 ألف روبل. ومع ذلك، عليك أن تأخذ في الاعتبار أن هناك عروض مميزة بحد أقصى يصل إلى 3 ملايين روبل.

لا يوجد فائز واضح في هذه الحالة، لأن كلا خياري الإقراض ينطويان على حد كبير إلى حد ما.

شروط وأحكام سداد الديون

يتم إصدار قرض استهلاكي لمدة تصل إلى 5 سنوات مع إمكانية ذلك السداد المبكر. مدة صلاحية البطاقات البلاستيكية عادة 3 سنوات. في بعض البنوك 5 سنوات أو أكثر (المعيار الروسي، Sovcombank).

تتمتع بطاقات الائتمان بشروط أكثر ملاءمة لسداد الديون. من أجل سداد الدين، تحتاج إلى المساهمة بما يصل إلى 10٪ من مبلغ الدين. علاوة على ذلك، إذا لم تستخدم أموال الائتمان، فلن يتعين عليك دفع أي شيء. أما في حالة القروض الاستهلاكية، فالأمر مختلف: حتى لو لم تنفق المال، فلا يزال يتعين عليك الدفع للبنك. يتم احتساب مبلغ الدفعة على أساس مدة القرض ومبلغه.

عند هذه النقطة، تفوز بطاقات الائتمان.

شروط أخرى

وتشمل الشروط الأخرى وجود فترة سماح، ورسوم السحب النقدي، وتكلفة الصيانة السنوية، وما إلى ذلك.

عند التقدم بطلب للحصول على قرض، لا توجد فترة سماح، ولا صيانة سنوية ولا رسوم سحب. إذا كانت النقطتان الأخيرتان من المزايا، فإن عدم وجود فترة سماح يعد عيبًا أكبر. عند استخدام بطاقات الائتمان، يكون لدى المقترضين الفرصة لعدم دفع الفائدة لفترة معينة من الزمن. هذه ميزة إضافية، ولكن نظرًا لرسوم الخدمة ورسوم السحب، هناك المزيد من السلبيات.

القروض النقدية تفوز.

يتساءل الكثير من الناس عما إذا كان من الممكن تحويل بطاقة الائتمان إلى قرض استهلاكي وكيفية القيام بذلك؟ يمكنك التقدم بطلب لإعادة تمويل الديون. في هذه الحالة، يمكن للبنك تقديم سعر فائدة أكثر ملاءمة والجمع بين عدة قروض في واحد، وبالتالي تقليل إجمالي المدفوعات الزائدة.

المتطلبات والمستندات

يعد الحصول على قرض نقدي أكثر صعوبة، لأن البنوك لديها متطلبات جدية للمقترضين. ينطبق هذا أيضًا على حزمة المستندات. على سبيل المثال، للحصول على بطاقة بلاستيكية، تحتاج إلى جواز سفر ووثيقة إضافية، وللحصول على قرض، تحتاج إلى شهادة دخل، ونسخة من سجل عملك، وأحيانا ضامن.

نظرا لتعقيد التسجيل، سيكون من الأسهل الحصول على بطاقة ائتمان.

تلخيص

أظهر تحليل مقارن موجز أن كل طريقة لها إيجابيات وسلبيات. للحصول على مبلغ صغير، تكون بطاقة الائتمان أكثر ملاءمة، حيث أن الحصول عليها أسهل من الحصول على قرض نقدي. وللحصول على قرض كبير، سيكون قرض المستهلك أكثر ربحية.

ما تختاره متروك لك.

مرحبًا. لدي بطاقة ائتمانية. الدين لا يتناقص عمليا - إذا لم أضع أموالا، سأبدأ في استخدام حد الائتمان مرة أخرى، والذي ما زلت لا أستطيع إغلاقه بالكامل. اتضح أن هناك دفعة زائدة كبيرة جدًا. لذلك فكرت في تحويله إلى قرض استهلاكي. بحيث تكون هناك مدفوعات واضحة، ولا يمكن الوصول إلى هذه الأموال. هل من الممكن أن تفعل هذا؟ وكيف؟

جوليا (أورزوم)

مرحبا جوليا!نعم، يمكنك تحويل البطاقة الائتمانية إلى قرض شخصي. في الواقع، هناك خياران لتنفيذ الإجراء. الأول كلاسيكي. أنت تتقدم بطلب للحصول على قرض من أحد البنوك. يمكنك استخدام الأموال التي تتلقاها لسداد بطاقتك الائتمانية. إغلاق حساب بحد ائتماني.

فارق بسيط مهم في هذه الحالة هو أنه ضروري مستوى عالالملاءة المالية. وهذا هو، سيأخذ البنك في الاعتبار أن دخلك يجب أن يكون كافيا لسداد ليس فقط القرض المستلم حديثا، ولكن أيضا بطاقة الائتمان الحالية. القروض عديمة الهدف لا تأخذ في الاعتبار خطط سداد التزامات الديون في عملية التسجيل.

والثاني هو إعادة التمويل. هذه هي القروض المستهدفة، والتي تستخدم الأموال المقترضة لسداد الديون الحالية. وعليه فإن احتمالية الموافقة على طلبات الحصول على هذه الخدمة أعلى. حيث يأخذ البنك في الاعتبار أثناء عملية مراجعة الطلب أنه سيتم إغلاق القرض المحدد.

هناك أيضًا فارق بسيط في حالتك مباشرة - ليست كل برامج إعادة التمويل تسمح ببطاقات الائتمان. لذلك، عند اختيار العرض، من المهم أن تتعرف على الشروط بالتفصيل. بتعبير أدق، يجب عليك التأكد من إمكانية إعادة التمويل خصيصًا للبطاقات ذات الحد الائتماني.

تحويل بطاقة الائتمان إلى قرض استهلاكي

المبدأ الذي يسمح لك بتحويل بطاقة الائتمان إلى قرض استهلاكي، وتقليل الفائدة على القرض، وبالتالي تقليل الدفعة الشهرية لواحد أو أكثر من القروض التي تم الحصول عليها مسبقًا، يسمى إعادة تمويل القرض. يتم توفير هذه الخدمة من قبل العديد من البنوك، بما في ذلك Sberbank وVTB-24 ومنظمات الائتمان الأخرى.

ما هو إعادة تمويل القروض؟وراء الاسم المعقد والمخيف إلى حد ما يكمن معنى بسيط. تقاتل البنوك من أجل العملاء، وبالتالي فهي مستعدة لسداد قروضك السابقة التي حصلت عليها من مؤسسات ائتمانية أخرى من أجل إصدار قرضك بشروط أكثر ملاءمة للمقترض.

باختصار، إذا كان لديك قرض واحد أو أكثر، فإن الدفعة الشهرية هي في اللحظةمرتفع جدًا، يمكنك الاتصال ببنك آخر يقوم بسداد قروضك ويعطيك قرض جديدبنسبة أقل.

سيسمح لك القرض الاستهلاكي لإعادة تمويل القروض الخارجية بسداد ما يصل إلى 5 قروض مختلفة تم الحصول عليها من بنوك أخرى. وهذا هو جوهر إعادة تمويل القروض.

وبطبيعة الحال، بهذه الطريقة يمكنك تقليل الفائدة وتقليل المدفوعات ليس فقط على قرض المستهلك أو قرض السيارة أو الرهن العقاري، ولكن أيضًا على بطاقة الائتمان. فقط في حالة بطاقات الائتمان، سيقوم البنك بسداد ديون بطاقة الائتمان وإصدار قرض استهلاكي جديد بسعر فائدة أكثر ملاءمة.

وبهذه الطريقة، يمكنك تحويل بطاقتك الائتمانية إلى قرض استهلاكي من بنك آخر، بالإضافة إلى تخفيض الفائدة وخفض دفعتك الشهرية.

علاوة على ذلك، من أجل تنفيذ عملية إعادة تمويل القرض، لا يتعين عليك جمع مجموعة كبيرة من المستندات. على سبيل المثال، لن يطلب Sberbank حتى شهادة الدخل أو سجل العمل.

كيفية إغلاق بطاقة الائتمان المصرفية بشكل صحيح

إن معرفة كيفية إغلاق بطاقة الائتمان المصرفية بشكل صحيح سيكون مفيدًا ليس فقط لأولئك الذين قاموا بتحويل بطاقة الائتمان إلى قرض استهلاكي. يحصل العديد من الأشخاص على بطاقة ائتمان لـ "يوم ممطر"، ثم يكتشفون فجأة أنهم مدينون للبنك بمبالغ معينة، على سبيل المثال، مقابل الخدمة والخدمات المصرفية عبر الإنترنت وإشعارات الرسائل النصية القصيرة.

لذلك، عند التخطيط لإغلاق بطاقة الائتمان، يجب عليك أولاً سداد الدين، ثم الاتصال بالمؤسسة التي أصدرت "بطاقة الائتمان" مع طلب مكتوب لإغلاق البطاقة.

من أجل راحة البال، يجب عليك أيضًا كتابة طلب لتعطيل الخدمات ذات الصلة، إن وجدت (التأمين، إشعارات الرسائل النصية القصيرة، وما إلى ذلك). إذا تلقيت بطاقة عن بعد، على سبيل المثال، Tinkoff Credit Systems، فأنت بحاجة إلى الاتصال بمركز اتصال البنك ومعرفة الدين وترك تعليمات شفهية لإغلاقه. يجب إغلاق البطاقة تلقائيًا بعد سداد الدين المستحق عليها.

لكن عليك أن تفهم أنه لا يمكن إغلاق البطاقة على الفور. بعد كل شيء، يمكن إجراء معاملات بطاقة الائتمان في غضون أيام قليلة من آخر عملية شراء. على سبيل المثال، قمت بالدفع مقابل عملية شراء كبيرة باستخدام بطاقة ائتمان يوم السبت، ولن تتم معاملة البطاقة إلا خلال أيام العمل الثلاثة التالية، أو حتى في وقت لاحق. ولذلك، تتيح البنوك الوقت لجميع معاملات البطاقة. عادةً ما تصل هذه الفترة إلى 45 يومًا.

وعليه، بعد انتهاء هذه الفترة، يجب عليك الاتصال بالبنك مرة أخرى والحصول على شهادة تؤكد إغلاق حساب الائتمان الخاص بك وحساب البطاقة. في الأمور المالية، من الأفضل أن تكون آمنًا بدلاً من دفع أموالك التي كسبتها بشق الأنفس لاحقًا.

إعادة تمويل ديون بطاقات الائتمان متاحة للجميع. يقرر الأشخاص غير الراضين عن الدفعات الشهرية على البطاقات تحويلها إلى قرض استهلاكي. سيسمح لك هذا الموقف بتقليل الفائدة وإغلاقها تمامًا.

إعادة تمويل ديون البطاقة الائتمانية وكيفية تحويل البطاقة الائتمانية إلى قرض شخصي

يمكنك تقليل المدفوعات ليس فقط لبرنامج واحد، ولكن أيضًا لعدة برامج في وقت واحد. ويسمى هذا الخيار إعادة تمويل القرض.

بعض البنوك تقدم خدمات مماثلة. تشمل هذه القائمة سبيربنك، VTB وغيرها.

ما هو إعادة التمويل؟

هذا المصطلح هو وسيلة لتخفيف عبء الدفع، وبالتالي تحسين وضعك المالي. غالبًا ما توافق البنوك على هذا النوع من الاستئناف، نظرًا لأن العملاء اليوم يستحقون وزنهم بالذهب.

المؤسسات المالية على استعداد لسداد ديون المقترضين للبنوك الأخرى من أجل إصدار المبلغ بشروط أكثر ملاءمة في مؤسستهم. لا يوجد مشكلة هنا، لأن شروط إعادة التمويل في بعض الأحيان تكون جذابة للغاية وتستحق الجهد المبذول.

في جوهرها، إعادة التمويل هي إصدار قرض جديد، والغرض منه هو سداد القرض الحالي.

يمكنك كتابة بيان حول توقيت سداد الديون. سيؤدي ذلك إلى زيادة فترة سداد القرض وتقليل الدفعات الشهرية.

دعونا نلخص:

• قد تأخذ الخدمة شكل تخفيض في سعر الفائدة.
• قد تنطوي إعادة التمويل على زيادة فترة السداد.

يمكنك أيضا ترتيب التعاون لفترة أطول من الالتزام بسداد الديون، ثم سيؤدي ذلك أيضا إلى تخفيض المدفوعات. بعد الحصول على قرض جديد، قم بسداد الدين المستلم مع القرض.

ومن أجل تجنب المبالغ الجديدة للخدمة وتراكم العمولات، يجب عليك كتابة بيان للبنك حول رغبتك في إغلاق الاتفاقية.

يجب عليك أيضًا أن تأخذ في الاعتبار عامل عدم وجوده رسوم إضافية. وينطبق هذا على الخدمات المتصلة، والتي تشمل: إشعارات الرسائل القصيرة أو سحب الأموال من البطاقة، وقد يتم أيضًا فرض رسوم على صيانة البطاقة السنوية.

النقطة الأخيرة ستكون طلب شهادة من البنك تفيد بإقفال الدين بالكامل وسداد جميع الديون.

ليس من الصعب ترجمتها. ولكن يجب عليك توخي الحذر بشأن العملية ومراقبة حركة الأموال في حسابك.