Росдержстрах
Allianz (Альянс)
Тінькофф
ТОП брокерів зі страхування заміського майна:
Ціна спокою
Вартість страховки залежить від того, з яких саме матеріалів було збудовано будинок.
Середня ціна страхового майнового поліса для будинків із деревини становить 0,4-0,8% страхової суми та близько 0,2-0,6% - для будівель із цегли.
Базовий тарифпри цьому може бути збільшений приблизно на п'ятнадцять відсотків, якщо дача перебуває у несприятливому заздалегідь з точки зору можливості страхових випадків.
Несприятливі райони
"Несприятливими серед страховиків вважаються райони, які знаходяться на місцях колишніх торфорозробок, бо там пожежонебезпечна обстановка. До пожежонебезпечних відносять і Єгор'ївський, Ногінський, Оріхово-Зуєвський, а також Луховицький райони." Щодо різних протиправних дій, то тут один із лідерів – це Оріхово-Зуєвський район. Даний район характеризується дуже напруженою кримінальною обстановкою", - наголошує Костянтин Смирнов. "У Сонячногірському районі досить нерідкі стихійні лиха, тому що там досить часто бувають сильні вітри"
Також страхувальник має право знизити ціну страховки, зменшивши ймовірність будь-яких страхових випадків.. Зокрема, у страховій компанії "Ренесанс" усі тарифи на страхування заміської нерухомості знижуються, якщо працює ПОП (10%), встановлено пожежну сигналізацію (5%), є сторож на ділянці (15%), хтось постійно проживає в цьому будинку (5%), є охоронна сигналізація (5%), проведено спеціальну вогнезахисну обробку будівлі (2%), якщо вік будинку трохи більше восьми років (3%). Один із методів заощадити для страхувальника – це використовувати франшизу, тобто взяти частину ризику на себе.
Значно знизити ціну поліса можна, відмовившись від страхування будь-яких ризиків, наприклад, досить малоймовірного ризику тероризму.. Тим не менш, основна частина вартості страхування дачі (практично 60%) припадає на ризик, на якому економити точно не можна, - це пожежа. "У трубу її дачі вдарила звичайна блискавка. Внаслідок вкрай сильного перепаду електрики повністю згоріла проводка і вся техніка, яка знаходилася в будинку: телевізор, холодильник". особи незаконно проникли до заміського будинку і, розібравши піч, вкрали її металеву основу. Якщо будинок був застрахований саме за ризиком "пожежа", а здійснено підпал, то виплати точно не буде, оскільки підпал - це вже протиправні дії третіх осіб, а такий ризик у поліс, на превеликий жаль, не входить.
Ризики
Як стверджують страховики, влітку на дачі найвагоміший страховий ризик – це пожежа. Однак якщо ви свій будинок від пожежі застрахували, а мав місце підпал, ваша страхова компанія вам не заплатить. Тому, як завжди при придбанні страховки, необхідно дуже уважно читати договір, щоб не викинути гроші на вітер.
За оцінками переважної більшості страховиків, у Росії сьогодні страхуванням охоплено трохи більше 20% дач (найбільш оптимістичні дані - 40%). У Московському регіоні ситуація трохи краща. І частка страхувальників, на думку учасників ринку, регулярно зростає, що пов'язано зі зростанням доходів населення, а також розвитком заміської іпотеки.
Тим не менш, ймовірність настання на дачі страхового випадку, за оцінками страховиків, - від 1 до 10%. Імовірність (частота) настання дачного страхового випадку досить мала й у середньому у Росії становить трохи більше 5%: на двадцять застрахованих дач припадає лише один страховий випадок. Імовірність страхового випадку для дорогих дач ще нижча – 0,5%. Подібні будинки зазвичай дуже добре охороняються, побудовані та оснащені набагато якісніше. Для недорогих дач ризик значно вищий і наближається до 10%. Тим не менш, цей випадок може виявитися вашим, у зв'язку з чим, зрозуміло, краще застрахувати дачу. Але до вибору страховки необхідно підходити якнайретельніше.
Якщо у вас досить недорога дача, то краще придбати стандартну, або, як зараз кажуть, "коробкову" страховку, яка, як правило, покриває ризики пошкодження водою, протиправних дій третіх осіб, пожежі та стихійних лих. До того ж, до цього списку найчастіше входять падіння літальних апаратів, вибух побутового газу, наїзд транспортних засобів, тероризм та удар блискавки.
"Коробкова" страховка, на відміну від класичного страхування майна, по суті не враховує різних індивідуальних особливостей будинку. Страхувальнику, зазвичай, на вибір пропонується відразу кілька страхових сум, котрий іноді наборів страхових ризиків. Огляд самого будинку при цьому не робиться. Страховик страхує об'єкт практично наосліп, тому основним плюсом такої страховки є швидкість та простота оформлення поліса. Щоправда, як і у випадку з будь-яким страховим продуктом, чим простіші умови поліса, тим складніше надалі досягти нормальних реальних виплат. У "коробкових" полісах зазвичай встановлюються особливі обмеження щодо виплат за одиницю постраждалого майна незалежно від її вартості. Тож повного погашення всіх збитків, звичайно ж, не буде.
Думка експерта
"Якщо страхувальник збирається захистити свої шість соток з маленьким будиночком і банькою, що знаходяться на них, то "коробкова" страховка є оптимальним варіантом. Такі страховки дуже зручні для звичайних дачних будівель, загальна вартість яких - до 1,5 млн руб. тим, що треба мінімум часу для оформлення полісу та не вимагають огляду майна”.
Власникам дорогих будинків страховики радять страхувати майно лише на індивідуальних умовах. "Господарям дорогої заміської нерухомості бажано скористатися справжньою класикою страхування - витратити трохи більше часу на спілкування з обраним страховим агентом, зате можна буде вибрати оптимальну страховку, встановити страхові суми, які відповідають дійсній вартості всіх об'єктів страхування. У разі класичного страхування будь-яких заміських будівель завжди враховуються індивідуальні потреби кожного клієнта та страхова виплата видається у розмірі реальних збитків без обмежень за сумою".
"У класичних продуктах - досить навантажений процес оформлення договору страхування (оцінка, огляд, складання опису, необхідно подати страховій компанії всі правовстановлюючі документи, спеціальну довідку БТІ)
"Коробочні продукти" ж мають на увазі те, що страхова компанія вірить своєму клієнту на слово і не вимагає від нього ні документа, що підтверджує право власності, ні заяви. Але у випадку з класичними продуктами набагато легша процедура врегулювання збитків, оскільки все ваше майно було детально описане за реальною вартістю заздалегідь. Таким чином, згодом у страхової компанії немає жодних сумнівів з приводу того, що з усіх заявлених збитків було застраховано і на яку саме суму».
До того ж, власникам дорогих дач страховики радять окремо застрахувати майно та оздоблення. Різноманітні ризики збитків так званого ландшафтного дизайну також краще застрахувати окремо.
Підводні камені
Основне правило при купівлі страхового продукту дуже уважно читати договір. Звертайте увагу на те, що і від яких ризиків ви страхуєте, а також які там є спеціальні винятки. Важливим фактором у виборі страхової компанії є спосіб розрахунку страхового відшкодування: за питомою вагою елементів будівлі, який встановлений у заяві або за фактичною шкодою. Якщо виплата відбувається відповідно до питомої ваги, то, наприклад, на фундамент може припадати майже 9% загальної страхової суми за будовою, на перегородки та стіни, що несуть, - 34%, а на дах - 8% і т. д. Відповідно, якщо страхова сума була встановлена у розмірі $100 тис., то за дах ви отримаєте лише $8 тис., навіть незважаючи на те, що на її відновлення вам реально може знадобитися $10 тис. Якщо ж виплата відбувається за фактичною шкодою, то ви зможете отримати необхідні $10 тис.
Ще до укладення договору страхування потрібно уточнити, які саме документи будуть потрібні під час виплат. За правилами переважної більшості страхових компаній відшкодування збитків, заподіяних майну, може отримати виключно його власник. "У нас є безліч різних прикладів, коли страхувальник не може нічого пред'явити, крім реєстрації права власності на землю. Дуже часто це відбувається при страхуванні дач у сільській місцевості, коли немає дозволу на будівництво та немає номерів ділянок", - розповідає Павло Башнін. У такому разі у виплаті зазвичай відмовляють.
Заявка на страхування дачі:
Зображення |
Найменування брокера |
Розмір знижки |
Практично будь-який об'єкт заміської нерухомості, чи то повноцінний будинок чи дача, схильний до величезної кількості ризиків, здатних завдати власнику такої власності значних матеріальних збитків. Безумовно до них належать випадки грабіжництва та вандалізму, підтоплень та стихійних лих, але, напевно, найнебезпечнішим ризиком, здатним повністю знищити об'єкт нерухомості, є ризик виникнення пожежі.
У цій статті ми докладніше розглянемо доцільність страхування заміських будинків та дач від пожежі, опишемо порядок та умови оформлення страхового поліса, а також розповімо як формується вартість полісу страхування від пожежі та на чому можна заощадити при його купівлі.
Про особливості страхування від пожежі
Страхування нерухомого майна від будь-яких типів ризиків відноситься до категорії добровільного страхування і полягає на підставі взаємної згоди страхувальника та страховика. Страхувальнику під час укладання договору надається можливість обрати об'єкти страхування та спектр ризиків, у разі виникнення яких виплачуватиметься компенсація.
Як правило, страхування заміської нерухомості доцільно здійснювати виключно на випадок найпоширеніших ризиків, пов'язаних із пожежею, природними катаклізмами та пограбуванням. Тим самим власники заміських будинків можуть суттєво заощадити на страховці.
Наприклад, оскільки ймовірність завдання шкоди заміському будинку внаслідок терористичного акту дуже мала, можна без побоювань виключити цей пункт із поліса. Водночас, оскільки частою причиною втрати майна є пожежа, яка може виникнути як помилково власника майна, так і довільно, через погодні умови чи несправності у комунікаційній системі, то включення цього ризику до страхового полісу – обов'язкове!
Які елементи можна застрахувати від пожежі?
При страхуванні будинку або дачі від пожежі, в першу чергу необхідно визначити, які саме елементи (частини) нерухомості при настанні страхового випадку підлягають компенсації - від кількості обраних об'єктів залежить вартість страховки. У наведеній нижче таблиці описані основні конструктивні елементи, які підлягають страхуванню обов'язково!
У ряді випадків страхова компанія може відмовити в оформленні полісу, особливо у випадках, якщо рівень зношування нерухомості або окремих її елементів становить понад 60%. Також відомі випадки, коли договір із СК неможливо було укласти на етапі будівництва або через проведення ремонту нерухомості.
Порядок страхування від пожежі
У кожній страховій компанії передбачено індивідуальний перелік паперів, необхідних для укладання договору страхування заміського будинку або дачі від пожежі. Обов'язковим у будь-якому випадку буде наступний пакет документів:
- паспорт та ІПН;
- свідоцтво про право власності;
- свідоцтво про право на земельну ділянку;
- Технічна документація (план будинку, техпаспорт).
Після передачі повного пакета необхідних документів страхова компанія надасть страхувальнику договір, у якому наведено:
- особисті відомості з обох сторін (контактні дані, адреси);
- відомості про об'єкт договору;
- правила та обов'язки сторін;
- підстави припинення договору;
- порядок та умови страхових виплат;
- порядок вирішення спорів;
- строки дії договору;
- інші умови;
- реквізити обох сторін;
- дата укладання договору та підписи обох сторін.
Незважаючи на відносну простоту всіх пунктів договору, рекомендується попередньо передати документ на перевірку юристу, який визначить усі позитивні та негативні сторони цієї угоди. Якщо страхувальник має намір самостійно перевірити договір, він повинен звернути увагу на наступні пункти:
- правила страхування– всі умови та правила страхування повинні мати чітке позначення без двозначностей та узагальнень;
- страхова сума– у договорі має бути зазначена конкретна сума компенсації у разі настання страхового випадку;
- ризики– так само, як і у випадку з правилами, всі ризики мають бути точно прописані;
- умови зміни страхової суми– деякі страхові компанії включають до договору умову, згідно з якою із суми компенсації віднімається знос нерухомості;
- терміни та порядок компенсації– у договорі мають бути зазначені терміни виплат компенсації та порядок їх виконання (наприклад, раз на місяць по 25% від загальної суми).
Скільки коштує застрахувати будинок від пожежі?
Стандартна премія страхування практично будь-якого об'єкта нерухомості розраховується у відсотках від його поточної ринкової вартості. Замість ринкової вартості страховик може відштовхуватися від кадастрової вартості об'єкта нерухомості, яка часом дуже близька до ринкової вартості. Сума страхової премії під час оформлення договору страхування від пожежі у середньому становить 0,2-0,3% вартості об'єкта. Нижче наведено декілька прикладів розрахунку вартості страхування будинків від пожежі.
Приклад №1. Об'єкт страхування – житловий заміський будинок з цегли. Ринкова вартість будинку – 10 500 000 рублів.
Використання будинку: регулярне для постійного проживання.
Для наведеного прикладу середня величина страхового тарифу може становити близько 0,2%, і вартість річного поліса від пожежі становитиме приблизно 21 000 крб.
Приклад №2. Об'єкт страхування – дача з бруса.
Ринкова вартість дачі – 4 000 000 руб.
Використання дачі: тимчасове, переважно для літнього проживання.
Пакет страхування: страхування пожежі.
Для наведеного прикладу середня величина страхового тарифу може становити близько 0,3%, і вартість річного поліса від пожежі становитиме приблизно 12 000 крб.
Що робити при настанні страхового випадку
Якщо страхувальник став свідком пожежі, йому необхідно вжити всіх можливих заходів для його ліквідації. Відсутність спроб згасити вогонь може розцінюватися як навмисний підпал, що, своєю чергою, стане правомірною причиною відмови у страхових виплатах.
Якщо самостійно згасити майно неможливо, необхідно негайно звернутися до державної протипожежної служби, поліції, а також страхової компанії, повідомивши співробітника про факт страхової події. Після усунення пожежі співробітник СК складе протокол, який стане підставою для розслідування справи про страхову подію.
Протягом дня після пригоди необхідно взяти з відділення поліції чи пожежної служби довідку, що підтверджує факт пожежі, та передати її до страхової компанії разом із заявою на виплату компенсації збитків. Співробітник страхової компанії призначить дату та час, коли на місце події прибуде незалежна експертна комісія для проведення експертизи.
До прибуття незалежного експерта категорично не можна прибирати в будинку, пересувати меблі та іншими способами впливати на місце події. Порушення картини події може бути трактовано як спроба шахрайства, що не лише позбавляє страхувальника компенсації збитків, а й, можливо, спричинить штрафи у великому розмірі.
Незалежна експертиза може зайняти кілька днів - цей час власнику доведеться провести поза місцем події, навіть якщо це його єдине житло. Це робиться для того, щоб після отримання експертизи і в разі незгоди з нею, страхувальник мав можливість викликати власного незалежного експерта і дати йому можливість оглянути місце події. Так можна отримати більш точну та більшу суму компенсації.
За повної втрати нерухомості сума компенсації збитків відштовхується від вартості нерухомості на момент укладання страхового поліса. Якщо ж постраждало не все майно, наприклад, уцілів фундамент, його вартість віднімається від суми компенсації. Якщо майно можна відновити, страхова компанія має право виплачувати не повну його вартість, а лише суму, яка буде потрібна для реставрації чи ремонту.
З придбанням нерухомості кожна людина замислюється над тим, як убезпечити своє житло від нещасних випадків. Страхування дачного будинку від пожежі - це найбільш поширене питання, яке хвилює багатьох, незалежно від якості будови ділянки та інших важливих факторів. Скільки коштує процедура оформлення, яка документація необхідна - все це та багато іншого тепер стане відомо кожному!
Цей вид страхування оформляється для особливих випадків, які можуть статися з нерухомістю страхувальника у процесі експлуатації. Маючи на руках страховий поліс, власник будинку може не турбуватися про завдані збитки нещасного випадку, оскільки страховики відшкодують збитки у фінансовому еквіваленті.
Варто враховувати, що виплату буде підтверджено лише в тому випадку, якщо немає навмисного фактору займання. Страховка відшкодовує лише випадки, коли подія сталася справді випадково!
При оформленні страховки важливо вивчити всі страхові випадки.
Навіщо воно потрібне
Процедура страхування необхідна кожній людині, яка має нерухомість, оскільки завдяки їй страхова компанія може частково відшкодувати збитки, завдані нещасним випадком, зокрема пожежею.
Застрахувати дачу від пожежі можна з кількох випадків:
- якщо спалах відбувся від нещасного випадку - короткого замикання, падіння палаючого дерева додому;
- у разі коли пожежа виникла з навмисних дій недоброзичливців, але тільки якщо рука власника нерухомості непричетна;
- якщо спалах відбувся від зовнішніх факторів, таких як удар блискавки.
Примітка: якщо майно постраждало від бешкету чи бунту – жодна страхова компанія не відшкодовуватиме завданих збитків.
Куди звертатися
Щоб отримати поліс, необхідно звернутися філія компанії, яка вас цікавить, яка пропонує послуги страхування, за діючим місцем проживання. На сьогоднішній день існує безліч організацій, що пропонують ці послуги, але перед початком співробітництва варто уважно вивчити всі деталі та підводні камені.
Яка документація потрібна для страхування від пожежі
Які документи необхідні для оформлення цієї процедури:
- посвідчення особи громадянина країни;
- папір, що підтверджує право власності на страховану нерухомість та землю;
- різноманітну документацію, яка б допомогти визначити реальну вартість заміського будинку – квитанції про оплату будівельних матеріалів і послуг робочих осіб тощо.
Крім загального переліку документації працівник страхової компанії може вимагати додаткові папери, які прописані в юридичному договорі, що складається.
Для особливих страхових випадків, наприклад, від пожежі, можуть знадобитися додаткові документи, які визначають остаточну вартість страховки.
Документація, необхідна під час події
У разі виникнення пожежі з тих чи інших причин власник будинку зобов'язаний в обов'язковому порядку повідомити куратора страхової компанії. Після приїзду на місце постраждалий має витлумачити проблему, а також документально підтвердити свої слова.
Залежно від чинника виникнення пожежі знадобляться такі папери:
- при пожежі, яка виникла через нещасний випадок(коротке замикання, вибух газу) – знадобиться репліка акта, що підтверджує це від працівників МНС, пожежників чи газовиків;
- якщо причиною пожежі стали природні фактори(удар блискавки) – знадобиться довідка від метеорологічних служб про те, що на момент виникнення пожежі дійсно в цій зоні могло бути утворення блискавки;
- якщо пожежа була навмисним підпалом від третіх осіб(Ворогів, недоброзичливих сусідів) - варто обзавестися копією довідки про те, що було розпочато кримінальне розслідування;
- якщо будинок перебуває під охороною або з відеоспостереженням– потрібна виписка, коли було активовано охоронну систему, а також відеоматеріали.
Примітка: варто зазначити, що до приїзду представників страхової компанії місце події не можна змінювати і будь-яким чином чіпати (крім дій з гасіння пожежі).
Вартість оформлення
Договір про страховку може бути укладений без огляду майна або із застосуванням цієї процедури. Визначення вартості здійснюється шляхом зіставлення реальної вартості заміського будинку та пред'явленого компанією відсотка. Найчастіше від собівартості нерухомості береться 0,2-0,3%.
У разі якщо заміський будинок, що страхується, відноситься до елітної будівлі, виклик спеціаліста страхової компанії для оцінки майна є обов'язковим! На основі звіту буде встановлено суму відшкодування збитків щодо виникнення пожежі.
Варто зазначити, що фінансова виплата розраховуватиметься з урахуванням діючих цін на будівельні матеріали та наймання працівника, який усуватиме наслідки пожежі. Найчастіше підсумкова сума може бути меншою, ніж середня ціна на нерухомість у регіоні.
Примітка: компенсація за нанесені пошкодження внаслідок пожежі не можуть перевищувати реальну вартість необхідних робіт, навіть якщо за договором було встановлено велику суму.
Компенсація зі страхування дорівнює сумі коштів, витрачених на відновлення майна
Зниження страхової премії
Не варто забувати, що коли потрібно застрахувати будинок від пожежі, ціна Росдержстраху, як і інших компаній, формується виходячи з кількох факторів. Тому радимо врахувати таке:
- варто обзавестися гарною охоронною системою: ґратами на вікнах, сталевими дверима, сигналізацією та відеоспостереженням;
- краще віддавати перевагу лише перевіреним страховим установам, з якими було співробітництво раніше, або в країні про них добре відгукуються;
- під час здійснення продовження страхового поліса плюсом буде мінімальна кількість нещасних випадків;
- якщо розстрочка несе за собою відсотковий еквівалент, рекомендовано вносити його одночасно єдиним платежем;
- бажано йти на переговори з представником компанії, намагаючись дійти оптимальної франшизи, що задовольнить побажання обох сторін. Наприклад, запропонуйте самостійно оплачувати дрібні події, такі як розбиті вікна, вибиті двері, незначні крадіжки на ділянці чи дачі;
- під час підписання договору рекомендовано знизити до мінімуму коефіцієнт вартості частин будівлі, що можуть залишитися цілими у разі виникнення пожежі різних зовнішніх чинників.
Примітка: страхові виплати здійснюються лише за ті елементи, що були пошкоджені під час пожежі. Заміський будинок, де все постраждало, але фундамент залишився цілим – останнє не підлягатиме оплаті!
Чинники, що впливають на вартість
Під час оцінки собівартості заміського будинку береться в облік багато значущих факторів, що можуть значно збільшити вартість шкоди, що відшкодовується, у разі виникнення пожежі.
Серед них варто відзначити такі фактори:
- матеріал будинку. Дерев'яні будови особливо високо цінуються;
- якщо у заміському будинку є камін на дровах чи пекти;
- земельна ділянка знаходиться у небезпечній зоні або близько до неї;
- нерухомість знаходиться на території, що не охороняється;
- заміський будинок перебуває у найманому статусі;
- дача є сезонною та непридатною для всесезонної експлуатації;
- якщо за весь час існування нерухомості раніше вже траплялися нещасні випадки, що підходять під страховий поліс;
- заміський будинок не має захисних елементів, таких як: решітки на вікнах, сигналізація, відеоспостереження, залізні двері;
- під час укладання договору було обрано багато чинників ризику;
- якщо страхова премія вноситиметься на виплат.
Примітка: перераховані вище моменти незначно впливають на збільшення остаточного грошового еквівалента, але вибираючи комплексний пакет – сума виплат значно зростає.
Для визначення вартості страховки проводиться оцінка майна
Скільки дійсний поліс
Під час укладання договору про страхування заміського будинку чи дачі підписується договір між страхувальником та працівником страхової компанії. Саме в ньому вказуються терміни дійсності полісу, що надається, а також моменти, які достроково можуть його анулювати.
Після закінчення відведеного періоду страховий поліс може бути продовжений за бажанням страхувальника. Для цього потрібно звернутися до філії компанії, яка надає послуги страхування, та повідомити про бажання продовжити співпрацю.
Нюанси укладання договору
Оформлення страхового поліса для заміського будинку практично нічим не відрізняється від приватного сектора, проте має низку значних нюансів:
- Зовсім не обов'язково страхувальнику бути власником земельної ділянки, на якій розміщено будинок. Достатньо перебувати у садовому товаристві, де розташовані його шість соток.
- Бюджетні будівлі може бути оформлені під страховий поліс без виїзду працівника підприємства з метою оцінки имущества.
- Немає потреби переплачувати за непотрібні фактори ризику, на заміській ділянці найчастіше виникають лише пожежі, пограбування.
- Рекомендовано оформляти страховий поліс не весь період, а лише на моменти відсутності страхувальника.
На дачній ділянці страхуванню можуть підлягати будь-які будівлі, техніка та інше майно.
Перед тим як застрахувати дачу, необхідно зважити справжню вигоду справи. Якщо зробити все правильно, оформлення страхового поліса не лише відшкодує збитки, що завдала пожежі, а й заощадить гроші.
Вконтакте
КРАЩІ КРЕДИТИ ЦЬОГО МІСЯЦЯ
Для роботи анкети необхідно увімкнути JavaScript в налаштуваннях браузера
На сьогоднішній день страхові компанії пропонують широкий перелік доступних варіантів зі страхування майна, до яких входить і страхування приватних будинків. Застрахувати можна як саму житлову будівлю, так і інші будівлі на території, включаючи гаражі, лазню, сараї та господарські приміщення. Процедура страхування полягає в наступному: клієнт звертається до страхової компанії, укладає договір, виплачує встановлений внесок, а при настанні страхового випадку отримує від страховика відшкодування понесених збитків у повному обсязі.
Що ж є даний вид страхування? Скільки коштує застрахувати будинок та на що потрібно звертати увагу при оформленні? На ці питання ми докладно відповімо у цій статті.
Особливості програм страхування житлових будинків
Страхування житлового будинку належить до одного з видів видів страхування майна, у якому клієнт укладає договір зі страхової фірмою, а самому договорі чітко обумовлюється перелік страхових випадків, які можуть статися з об'єктом нерухомості.
Умови страхування житлового майна від компанії до компанії, але є деякі загальні особливості, характерні для страхування приватних житлових будинків:
- неможливість онлайн оформлення страхової угоди в інтернеті, оскільки дана процедура вимагає особистого огляду нерухомості представником компанії, що страхується;
- ділянку, на якій розташовується будинок, має перебувати у володінні страхувальника. Навіть якщо співробітник страхової компанії під час укладання договору не цікавився питанням належності землі, для отримання відшкодування потрібні документи на ділянку;
- договір може включати в себе пункти страхування не тільки вдома, але й іншого майна, що в ньому – меблів, побутової техніки та інших цінних речей.
Страхові ризики, що покриваються полісом
Кожен власник страхованого майна може самостійно вибирати, від чого саме він вважає за потрібне убезпечити свій будинок. Число включених у поліс страхових випадків безпосередньо впливатиме на підсумкову ціну страхування. До найпоширеніших ризиків належать:
- пожежу, вибух побутового газу;
- аварії інженерних комунікацій;
- стихійні лиха (повені, землетруси, урагани, удари блискавки тощо);
- протиправні дії щодо застрахованого майна з боку третіх осіб (крадіжка, вандалізм, пошкодження чи знищення майна);
- механічні ушкодження, викликані падінням сторонніх предметів чи наїздом транспорту.
При виборі страхових ризиків, що включаються до договору, необхідно тверезо оцінювати ймовірність їх виникнення у кожному конкретному випадку. Наприклад, якщо будинок розташований у центральній частині Росії, де поширені посухи і, як наслідок, спричинені ними пожежі – доречним буде включення такого ризику до страховки. А багато заміських будинків, що використовуються як дачі, не мають централізованого опалення та водопроводу, що зводить до мінімуму кількість побутових аварій. Теоретично представник страхової компанії після огляду будинку має проаналізувати найімовірніші ризики і проконсультувати клієнта них, але практично вони найчастіше радять купувати поліс з максимальною кількістю включених страхових випадків, оскільки мають від цього фінансову вигоду.
До ризиків, які практично ніколи не пропонуються страховиками, відносять військові дії, цивільні хвилювання і дію радіації.
Скільки коштує страхування вдома?
Для початку необхідно підібрати оптимальну для своїх потреб страхову компанію. Основними критеріями при пошуку є тарифи та умови, які вона пропонує. Також варто звертати увагу і на відгуки громадян, які вже користувалися послугами організації. Не слід забувати і про те, що завжди потрібно уважно вивчати пропонований договір. Основними пунктами, за якими можуть виникнути розбіжності, є включені до нього ризики та порядок виплати страхового відшкодування. Крім того, багато компаній включають до договору додатковий пункт про знос нерухомості, що зменшує розмір компенсації з часом через старіння будинку.
Розмір суми страхових внесків під час оформлення страхування приватного будинку залежить від наступних факторів:
- вартість будинку (оцінка базуватиметься на реальній ціні, за яку його можна продати на ринку нерухомості);
- кількість та характер включених до договору ризиків;
- ймовірність настання страхового випадку (при придбанні поліса проти злочинних дій третіх осіб щодо майна враховуватиметься загальний рівень безпеки будинку – наявність сигналізації, захисних грат, віддаленість сусідів тощо, а купівля страховки від пожежі обійдеться явно дорожче за власників дерев'яних будинків);
- режим експлуатації (якщо у будинку ніхто не проживає на постійній основі або він здається в оренду, то ціна поліса буде вищою);
- інші особливості будинку, що визначаються у кожному випадку індивідуально.
Таким чином, підсумкова вартість страхування може сильно відрізнятися в залежності від особливостей нерухомості, проте якщо прийняти за основу якийсь усереднений варіант, то ціни на поліс будуть приблизно такими:
Для оформлення страхової угоди від клієнта потрібно надати такі документи:
- підтвердження права власності на нерухомість та ділянку;
- Технічна документація - план, технічний паспорт, фотографії будинку.
Відмінності в класичному та експрес-страхування
Кожен їх двох видів - класичне та експрес-страхування, має свої особливості та призначення. Експрес-страхування має на увазі захист нерухомості з невисокою вартістю (невеликі дачі та садові будиночки), у якої малоймовірно настання дорогих ризиків і, отже, не виправдана надмірна витрата часу та коштів на індивідуальне вивчення об'єкта при оформленні.
Класичне страхування використовується для будинків з високою ринковою вартістю, що додатково мають всередині дорогу техніку та обробку, і внаслідок цього вимагають більш ретельного вивчення агентом компанії перед підписанням договору, щоб уникнути можливих розбіжностей у разі настання страхового випадку.
У наведеній нижче таблиці представлений порівняльний аналіз класичного та експрес-страхування приватного будинку за основними критеріями.
| Критерій порівняння |
Класичне страхування |
Експрес-страхування |
|---|---|---|
| Експрес-страхування |
Особистий огляд об'єкта страхування представником компанії |
Мінімум документів, огляд агентом компанії не потрібний |
| Страховані ризики |
Індивідуальний підхід до клієнта |
Доступний вибір з декількох пакетів ризику, що включають стандартний набір страхових випадків. |
| Вартість полісу |
Залежить від ринкової ціни нерухомості та згаданих вище факторів |
Розраховується виходячи з обраної страхової суми |
Чи можна застрахувати незакінчену чи незареєстровану будову?
Якщо будинок ще тільки знаходиться в стадії будівництва, його все одно можна застрахувати, проте тут потрібно враховувати ряд нюансів. По-перше, щоб можна було розраховувати на покупку поліса, необхідно мати зведені фундамент, стіни, дах, вікна та двері. А по-друге, страховка такого незакінченого об'єкта обійдеться дорожче, ніж у випадку добудованого будинку.
